Novation d'un prêt hypothécaire

La novation ou la modification du prêt hypothécaire peut toucher, en substance, n'importe quelle partie ou clause du contrat initial. Toutefois, les modifications les plus courantes que l'on peut trouver dans la réalité sont les suivantes :

• Modification du taux d' intérêt: le pourcentage du capital emprunté que le débiteur verse au créancier en rémunération du prêt de l'argent au créancier est modifié.
• Modification du délai de remboursement: Les parties conviennent de prolonger la durée de remboursement du prêt, de sorte que si, par exemple, le capital prêté devait initialement être remboursé sur 30 ans, après cette modification, la dette sera remboursée par tranches sur une période de 35 ans. En toute logique, l'allongement de la durée de vie du prêt entraînera une réduction de la mensualité.
• Augmentation du capital emprunté: Face à de nouveaux besoins de financement, créancier et débiteur conviennent d'augmenter le montant du prêt . Ainsi, si, par exemple, la banque nous prêtait initialement 150 000 €, elle nous prête désormais 50 000 € supplémentaires, de sorte que la dette totale est fixée à 200 000 €.
• Changement de détenteurs de prêts, de sorte que la position du débiteur, auparavant détenue par plusieurs personnes, est désormais détenue par une seule personne.

Au-delà de ces modifications plus habituelles, comme indiqué ci-dessus, la novation peut affecter toute autre clause ou accord du contrat, comme par exemple :

• La modification du système d'amortissement, c'est-à-dire de la formule mathématico-financière qui détermine le montant mensuel de la mensualité à rembourser à notre établissement financier créancier.
• Introduction d'un délai de grâce, c'est-à-dire d'une période pendant laquelle aucun capital n'est restitué à la banque ou à la caisse d'épargne, mais seulement les intérêts courus.
• La modification des garanties de l'opération, de sorte que si le prêt présente désormais plus de risques, de nouveaux biens peuvent être grevés de nouvelles hypothèques ou, au contraire, si le débiteur connaît une augmentation de sa capacité économique ou de sa richesse, une réduction de celle-ci.
  

La novation ou la modification du prêt hypothécaire, comme indiqué ci-dessus, implique une modification d'un aspect essentiel du contrat. Ainsi, sur cette base, en fonction de l'aspect ou des aspects spécifiques qui sont modifiés, l'opération peut contribuer à satisfaire différents besoins, parmi lesquels on peut citer les suivants :

• Si le taux d'intérêt est modifié, en règle générale, il s'agira d'une réduction du taux d'intérêt, car logiquement, le débiteur acceptera rarement une modification de son prêt qui implique l'application d'un taux d'intérêt plus élevé. Par conséquent, s'il y a eu une baisse généralisée et structurelle des taux d'intérêt sur le marché immobilier, qui devrait être de longue durée, de sorte que le taux d'intérêt que nous payons actuellement est beaucoup plus élevé que celui correspondant aux nouvelles opérations qui sont formalisées, il est raisonnable de penser que le débiteur, ayant la capacité de négocier compte tenu des circonstances décrites ci-dessus, peut convenir avec sa Banque ou sa Caisse d'épargne de modifier, à la baisse, le taux d'intérêt applicable à son prêt, ce qui signifiera essentiellement une réduction de la mensualité qu'il rembourse à l'institution.
  
  En outre, le cas échéant, la modification du taux d'intérêt applicable peut impliquer le passage d'un taux d'intérêt variable à un taux d'intérêt fixe ou, inversement, d'un taux d'intérêt fixe à un taux d'intérêt variable.
  
  a) Sur ce point, le lecteur doit garder à l'esprit qu'à l'heure actuelle, compte tenu des circonstances du marché hypothécaire, opter pour un taux d'intérêt fixe signifie payer un acompte plus élevé, mais avec l'aspect positif que cela ne changera pas pendant toute la durée du prêt.
  
  b) En revanche, si vous optez pour un taux d'intérêt variable, à l'heure actuelle, la mensualité à payer sera moins élevée, mais avec l'incertitude de ce qui se passera à l'avenir, puisque si les taux d'intérêt augmentent, votre mensualité augmentera également de manière significative.
  
  En résumé, et pour tout ce qui précède, une modification du taux d'intérêt de notre prêt peut nous permettre de réduire la mensualité (dans le cas où les circonstances du marché seraient plus favorables) ou, le cas échéant, de modifier le taux d'intérêt applicable à un taux différent, ce qui, par exemple, dans le cas où nous optons pour un taux d'intérêt fixe, nous permettra de nous assurer que nous paierons la même mensualité pendant toute la durée du prêt, ce qui constitue sans aucun doute une certitude et une tranquillité d'esprit pour nos finances familiales.

• En effet, si la période de remboursement est modifiée, cela peut constituer un "coussin" contre une situation économique complexe, car si la période de remboursement du prêt est prolongée, les mensualités à payer seront moins élevées, ce qui peut aider une famille à faire face à une situation financière difficile spécifique, comme le chômage de l'un de ses membres ou une augmentation imprévue des dépenses mensuelles.
• Dans le cas où l'on opte pour une augmentation du capital prêté, son utilité est évidente, car l'entité financière nous prêtera plus d'argent, avec lequel nous pourrons faire face à cette dépense ou à cet investissement dont le besoin s'est fait sentir a posteriori, comme, par exemple, des travaux de rénovation, l'achat d'un autre bien immobilier, le paiement des études d'un enfant, etc.
• Dans le cas de la modification des débiteurs, elle peut servir à clarifier la situation patrimoniale après une séparation ou un divorce, de sorte que le conjoint qui se voit attribuer la propriété de la résidence habituelle assume désormais la propriété exclusive du prêt hypothécaire.
• Si le système d'amortissement est modifié, cela aura un impact sur la mensualité à rembourser à la Banque, car en fonction du nouveau système choisi, cela impliquera une variation, présente et future, du montant de la mensualité que nous payons à notre banque. Ainsi, si nous voulons payer moins d'argent chaque mois maintenant, nous pouvons opter pour un système de versement croissant, tandis que si, au contraire, nous voulons payer plus d'argent maintenant et moins à l'avenir, nous pouvons opter pour un système de versement décroissant.
• Si notre prêt hypothécaire est modifié pour introduire un délai de grâce, cela peut nous aider à faire face à une situation financière difficile, car pendant le délai de grâce (par exemple 6 mois ou 1 an), nous ne rembourserons à la banque ou à la caisse d'épargne que les intérêts et non le capital, ce qui réduira considérablement le montant à payer chaque mois, contribuant ainsi à atténuer le stress financier que peuvent subir nos finances personnelles.
• En cas de décision de modification des garanties de l'opération, cela peut entraîner :
• ~Ou une réduction de celle-ci, de sorte que, par exemple, si le débiteur a connu une augmentation significative de ses actifs ou de sa capacité économique, l'institution financière n'estime plus nécessaire de grever le bien acheté d'un droit d'hypothèque, car elle comprend que la garantie personnelle est suffisante. Dans ce cas, en libérant le bien de la charge de l'hypothèque, le cas échéant, cela peut permettre au propriétaire de demander un autre prêt, en fournissant désormais le bien libéré comme garantie.
• ~D'autre part, si, par exemple, une somme d'argent plus importante a été demandée à la banque, celle-ci peut exiger une augmentation des garanties, ce qui peut entraîner la nécessité d'hypothéquer un autre logement, comme une résidence secondaire appartenant au débiteur.

Si je souhaite modifier ou transformer mon prêt hypothécaire, en changeant l'une des conditions ou l'un des aspects du contrat qui ont été expliqués, afin d'atteindre l'un des objectifs qui ont également été détaillés, la première étape essentielle sera sans aucun doute de me rendre auprès de ma banque ou de ma caisse d'épargne pour négocier cette modification, car comme tout autre contrat, le prêt qui me lie à mon institution financière ne peut être modifié que si les deux parties contractantes parviennent à un accord à cet égard.

Il convient donc de s'adresser au directeur de sa banque ou de sa caisse d'épargne, d'expliquer le besoin qui s'est fait sentir et de négocier la ou les modifications que nous jugeons appropriées, en parvenant si possible à un accord entre les parties.

Une fois que la modification à apporter a été convenue, il faut se rendre chez un notaire pour formaliser la novation du prêt hypothécaire, en signant l'acte public correspondant, qui doit ensuite être inscrit au registre foncier correspondant.

La commission de novation ou de modification est la commission qu'une institution financière peut facturer si elle convient avec son client débiteur de modifier les conditions du prêt.