Moratoire sur les hypothèques

Comme indiqué dans la question précédente, les moratoires hypothécaires sont un instrument juridique, créé au moyen d'une loi spécifique, dont le but est de fournir une réponse des pouvoirs publics à certaines situations extraordinaires et imprévisibles qui provoquent un grand impact négatif sur l'économie d'un pays ou d'une région spécifique du pays, causant ainsi de graves difficultés financières à de nombreuses familles pour faire face aux remboursements de leurs prêts hypothécaires.

Dans cette optique, afin d'éviter que de nombreuses familles ne soient contraintes à la saisie (qui les conduirait finalement à perdre leur logement), le législateur, avec cette mesure de moratoire hypothécaire, introduit un instrument qui peut être utilisé par ceux qui remplissent les conditions établies dans la réglementation, leur permettant dans ce cas de différer le paiement de leurs prêts hypothécaires pendant une certaine période, leur donnant ainsi une marge de temps pour que cette situation extraordinaire cesse, afin qu'ils puissent récupérer leurs revenus et leurs occupations professionnelles pour faire face à nouveau au remboursement de leurs prêts hypothécaires.

En pratique, le moratoire hypothécaire implique une novation hypothécaire, c'est-à-dire une modification du contrat de prêt hypothécaire initial, introduisant ce qu'on appelle juridiquement un "délai de carence", c'est-à-dire une période pendant laquelle une dette est "gelée", de sorte que le débiteur, pendant cette période (par exemple 6, 9 ou 12 mois), ne doit payer aucun montant à l'institution financière, après quoi, à la fin de cette période, le paiement de la dette hypothécaire sera repris.

<ejemplo>Así pues, por ejemplo, si Juan es un hostelero, propietario de un bar, que a causa de las restricciones del Covid ha tenido que cerrar su establecimiento varios meses, con lo cual, de la noche a la mañana se quedado sin ingresos, de modo que no puede pagar el préstamo hipotecario de su vivienda, gracias a las moratorias, si se acoge a ellas y cumple los requisitos, durante un plazo determinado de 12 meses, no tendrá que pagar su préstamo, con lo cual, ello le permitirá mantener su economía familiar de un modo mucho más holgado, hasta que transcurrido este periodo, pueda volver a abrir su negocio y recuperar sus ingresos habituales.<ejemplo>

Comme nous l'avons vu dans les questions précédentes, la réponse à cette question ne peut être que négative, car, comme cela a été indiqué, les moratoires hypothécaires sont des instruments que le législateur crée ad hoc pour répondre à des situations exceptionnelles, imprévisibles et spécifiques qui affectent l'économie d'un pays ou d'une région en général, et il n'est pas possible de profiter d'un moratoire à tout moment et en toutes circonstances.

Ainsi, ce n'est que lorsqu'une de ces circonstances exceptionnelles, imprévisibles et de grand impact se produit (comme ce fut le cas avec la pandémie de Covid ou l'éruption du volcan "Cumbre Vieja" à La Palma), et que le législateur crée une loi spécifique approuvant un moratoire hypothécaire, il sera alors possible d'en profiter, à condition que le débiteur remplisse les conditions de nécessité établies dans cette loi.

En règle générale, en cas de situation extraordinaire et imprévue, ayant un impact négatif important et généralisé sur l'économie d'un pays ou d'une région, conduisant le législateur à approuver un moratoire sur les hypothèques, l'expérience a montré que tous les débiteurs ne seront pas éligibles à ce moratoire, mais seules les personnes qui répondent à certaines exigences de nécessité économique, c'est-à-dire seules les personnes dont la situation économique a été gravement endommagée par cette situation de grand impact (comme la perte de leur emploi, l'inclusion dans un ERTE, etc.) pourront en bénéficier.).

Ainsi, par exemple, pour pouvoir bénéficier du moratoire sur les prêts hypothécaires approuvé en réponse aux effets dévastateurs de la pandémie de Covid (décret-loi royal 8/2020, du 17 mars), il a été établi à l'époque que les personnes qui souffraient de situations de "vulnérabilité économique en raison de l'urgence sanitaire causée par le COVID-19", consistant en :

• Le débiteur hypothécaire est au chômage ou, dans le cas d'un entrepreneur ou d'un professionnel, subit une perte de revenus substantielle ou une baisse importante de ses ventes.
• Que le revenu total des membres de l'unité familiale ne dépasse pas, dans le mois précédant la demande de moratoire, en termes généraux, la limite de trois fois l'indicateur public mensuel de revenu à effets multiples (ci-après IPREM).
• ~Parexemple, en 2021, ce chiffre serait de 564,90 euros par mois, soit 7 908,60 euros par an.
• Que le paiement du prêt hypothécaire, plus les dépenses et fournitures de base, soit supérieur ou égal à 35 % du revenu net perçu par l'ensemble des membres de l'unité familiale.
• Que, du fait de l'urgence sanitaire, l'unité familiale a subi une altération significative de sa situation économique en termes d'effort d'accès au logement.

En résumé, comme on peut le constater, lorsqu'un moratoire hypothécaire est approuvé, ce n'est pas n'importe quel débiteur qui pourra en profiter, mais seulement ceux qui, de manière générale, présentent une situation de plus grande difficulté ou de vulnérabilité économique.

En effet, en règle générale, les moratoires hypothécaires établissent une période maximale pour en faire la demande, de sorte que si, en tant que débiteur, les conditions nécessaires sont remplies, il faut tenir compte de cette période maximale au moment de la demande, car une fois cette limite dépassée, nous ne pourrons plus en faire la demande.

<ejemplo>Así pues, por ejemplo, las moratorias Covid aprobadas por el Real Decreto-ley 8/2020, de 17 de marzo, entraron en vigor el día 19 de marzo de 2020, concediendo a los deudores, como plazo máximo para formalizar su solicitud, hasta el día 29 de septiembre de 2020.<ejemplo>