Les parents qui veulent aider leurs enfants à acheter leur premier logement : les formules possibles et leurs conséquences

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Ces derniers mois, les ventes et les achats de biens immobiliers ont atteint des niveaux jamais vus depuis la fin du boom immobilier des années 2000. Cette perception, comme le montrent les données officielles, est une réalité que les statistiques confirment, puisque selon les données de l'INE, par exemple, en septembre 2021, il y a eu un nombre record de ventes et d'achats de propriétés, le plus élevé jamais enregistré dans toute la série historique. En ce qui concerne les causes qui peuvent justifier ce niveau élevé d'activité, que certains ont même décrit comme une "tempête parfaite", nous pouvons souligner les points suivants :

• Le maintien des prix élevés des logements locatifs, qui conduit de nombreuses personnes à préférer payer un prêt hypothécaire avec une mensualité souvent inférieure à celle de la location d'un logement similaire.
• L'existence d'une grande quantité de liquidités dans les banques, suite à la politique monétaire expansionniste de la BCE ces dernières années, ainsi que des taux d'intérêt extraordinairement bas.
• Récemment, les niveaux élevés d'inflation, qui mobilisent les capitaux vers l'investissement immobilier, face à la perte de valeur des biens immobiliers.
• La réduction des frais de montage des prêts hypothécaires suite à la nouvelle loi 5/2019 du point de vue du consommateur, puisque cette loi a établi que ces frais doivent être supportés par l'institution financière prêteuse.

Cependant, malgré l'existence de toutes ces circonstances qui favorisent le dynamisme du marché immobilier, la principale pierre d'achoppement qui empêche la réalisation d'un plus grand nombre de ventes et d'achats avec les hypothèques correspondantes n'est autre que la nécessité de disposer d'une épargne préalable pour financer l'"acompte" pour le bien en question et les taxes et dépenses liées à l'opération (rappelons qu'à ce jour, en règle générale, une banque ne finance pas plus de 80 % de la valeur estimée d'un bien, de sorte que les 20 % restants, plus 10 à 12 % supplémentaires pour les taxes et dépenses, doivent être apportés par l'acheteur), à ce jour, en règle générale, une banque ne financera pas plus de 80 % de la valeur estimée d'une propriété, de sorte que les 20 % restants, plus 10 à 12 % supplémentaires pour les taxes et les dépenses, doivent être fournis par les acheteurs grâce à leurs propres économies).

<ejemplo>Por ejemplo, pensemos que para una vivienda de 200.000€ de precio de venta, aplicando estos %, el futuro comprador debe disponer de, al menos, 60.000 euros de recursos propios para que la operación sea viable).<ejemplo>

Cependant, comme je l'ai souligné il y a quelques secondes, malgré le fait d'avoir réussi à épargner un montant minimum suffisant pour l'achat d'un logement, il est très fréquent que de nombreux acheteurs potentiels aient une capacité financière insuffisante. Malheureusement, étant donné les conditions d'emploi précaires de nombreuses personnes (bas salaires, contrats temporaires, etc.), les institutions financières, lorsqu'elles envisagent la possibilité de financer l'achat d'un logement, soit rejettent les opérations en raison d'un manque de capacité d'emprunt, soit exigent la constitution de garanties supplémentaires pour la formalisation de la transaction.

Sur la base de cette réalité, récemment, dans les opérations quotidiennes qui sont formalisées dans mon étude notariale, je détecte comment, une fois de plus, la constitution de garanties supplémentaires pour assurer l'exécution des obligations (telles que les garanties, les débiteurs hypothécaires non débiteurs ou les débiteurs non hypothécaires) se répand à nouveau dans la formalisation de certains prêts hypothécaires, de sorte que le débiteur, afin d'obtenir le financement dont il a besoin, à la demande de la banque qui accorde son prêt, est obligé d'avoir une garantie hypothécaire, se généralisent à nouveau dans la formalisation de certains prêts hypothécaires, de sorte que le débiteur, pour obtenir le financement dont il a besoin, à la demande de la banque qui accorde le prêt, est obligé de disposer d'une "garantie supplémentaire" pour rendre l'opération viable, qui, dans la plupart des cas, est fournie par les parents des futurs débiteurs.

Compte tenu de ce qui précède, je considère qu'il est opportun et nécessaire de consacrer un bref article à l'examen des trois principaux moyens par lesquels les parents peuvent aider leurs enfants à obtenir le financement nécessaire à l'achat de leur résidence principale, en fournissant des "garanties supplémentaires" à cette fin. Par conséquent, ces canaux sont :

• AFFIANZAMIENTO (AUSSI appelé COLLOQUEMENT GARANTIE): "Elle a lieu lorsque la banque prête de l'argent à Laura pour l'achat de sa résidence habituelle, mais demande également à ses parents, Juan et Berta, d'assumer la responsabilité du remboursement du prêt au cas où Laura, pour une raison quelconque, ne serait pas en mesure de rembourser l'argent prêté. Cela signifie que la banque a une double garantie : d'une part, la maison que Laura a achetée ; et d'autre part, en plus, tous les actifs en termes généraux que les parents de Laura avaient".
• LA FIGURE DU PRÊTEUR HYPOTHÉCAIRE NON DÉBITEUR: "Cela se produit lorsque la banque prête de l'argent à Laura pour l'achat de sa résidence habituelle, mais exige également de ses parents, Juan et Berta, qu'ils offrent en garantie une autre maison qu'ils possèdent, de sorte que, en cas de défaillance de Laura, la banque ait la possibilité de vendre aux enchères les deux maisons (et pas seulement celle de Laura)" .
• LE CHIFFRE DU DÉBITEUR NON HYPOTHÉCAIRE :" Elle a lieu lorsque la banque prête l'argent à tous les trois, c'est-à-dire à Laura et à ses parents, bien que l'argent soit en réalité destiné à financer l'achat de la maison de Laura exclusivement, en tant que seule propriétaire. En d'autres termes, la dette auprès de la banque est assumée par les trois à parts égales (parents et fille), mais le bien acquis grâce au prêt n'appartient qu'à Laura".

Après avoir énuméré et illustré les trois possibilités, voici une analyse détaillée de chacune de ces situations.

Qu'est-ce qu'une obligation ?

Comme il ne peut en être autrement, pour bien comprendre ce chiffre, il faut tout d'abord bien définir le concept de caution, afin de pouvoir avancer dans la compréhension de tout ce qui concerne cette question. Ainsi, la caution est une activité juridique en vertu de laquelle une personne, appelée la caution, s'engage à répondre d'une obligation contractée par un tiers, appelé le débiteur principal, au cas où ce dernier ne respecterait pas cette obligation.

<ejemplo>Por ejemplo, si Laura (auxiliar de enfermería que trabaja, con un contrato temporal en una clínica dental, con un salario neto mensual de 1.200 €) desea comprar un coche nuevo, cuyo coste es de 30.000 €, pero no dispone de este dinero, puede pedir un préstamo personal a su banco, el cual se lo concede, pero poniendo como condición que un tercero, con suficiente capacidad económica, preste fianza al respecto, pues dicho banco considera que, únicamente con la garantía personal de Laura, la devolución de ese préstamo no queda suficientemente garantizada.<ejemplo>

<ejemplo>En vista de ello, Laura, tras pedir este favor a sus padres, que acceden a ello, consigue su préstamo personal para comprar ese coche que necesita, pero con la particularidad de que sus padres, al formalizar la operación con el banco, también han comparecido a los efectos de otorgar dicha fianza.<ejemplo>

<ejemplo>Por consiguiente, si Laura, en un futuro, por el motivo que fuere (por ejemplo, porque pierde su empleo y no tiene ingresos), no pudiese pagar la cuota mensual de su préstamo, el banco podrá reclamar la deuda a sus padres, los fiadores.<ejemplo>

Cela dit, d'un point de vue strictement juridique, conformément aux dispositions de l'article 1822 du code civil, la caution oblige à payer ou à s'exécuter pour un tiers, en cas de défaillance de ce dernier.

A quoi sert l'enracinement ?

La caution, en substance, n'est rien d'autre qu'une garantie supplémentaire qui est établie pour assurer l'exécution d'une obligation principale, de telle sorte que, si le débiteur principal n'exécute pas l'obligation contractée, le créancier, en tant que garantie supplémentaire, aura la possibilité d'agir contre la caution, dans le but d'obtenir la satisfaction de son crédit.

<ejemplo>En nuestro ejemplo anterior, Laura, como deudora principal, es quien debe devolver esos 30.000 € al banco que se los ha prestado, pero sí, por el motivo que fuere, ella no los devuelve, la entidad financiera, subsidiariamente, podrá dirigirse contra los padres de Laura, que han actuado como fiadores, al objeto de conseguir recuperar ese crédito impagado.<ejemplo>

En résumé, les garanties permettent d'obtenir des garanties plus importantes pour une opération de crédit donnée, de sorte que la banque qui doit financer l'opération est plus assurée de récupérer son crédit, puisque, dans le cas où le débiteur principal ne rembourse pas son prêt, il y aura un tiers qui en sera responsable.

Quel engagement le garant prend-il en fournissant la caution ?

En se portant garante, la caution s'engage à assumer le remboursement d'une certaine obligation, au cas où le débiteur principal ne le ferait pas.

<ejemplo>En nuestro caso, como hemos visto, los padres de Laura se comprometen a devolver al banco esos 30.000 € (y los intereses que se generen), pero solo en caso de que se produjese la circunstancia de que Laura no los devolviese.<ejemplo>

Ainsi, comme on peut le constater, dès le départ, pour le garant, fournir cette garantie n'entraînera aucun coût pour lui, puisque si le débiteur principal remplit son obligation, la garantie fournie n'aura aucun effet économique sur sa personne et son patrimoine.

En revanche, dans le cas où le débiteur principal manque à son obligation et ne rembourse pas le prêt ou le crédit contracté, le garant "entre en scène" et devient responsable de la dette contractée par le débiteur principal. Dans ce cas, la caution devra répondre avec ses biens (argent, biens immobiliers, etc.) pour rembourser au créancier la dette impayée par le débiteur principal.

Quel type de cautionnement peut-il y avoir ?

Conformément aux dispositions du Code civil, les cautions peuvent être :

• Soit conventionnelles: c'est-à-dire celles qui découlent d'un contrat formalisé en vertu de la liberté contractuelle des parties (ce serait celle qui nous concerne, c'est-à-dire celle qui est prévue dans le cadre de la contractualisation des prêts hypothécaires).
• Ou légales: c'est-à-dire celles qui sont exigées par la loi (comme, par exemple, le dépôt de garantie que le locataire doit fournir lors de la conclusion d'un bail immobilier).
• Ou judiciaire: c'est-à-dire celles imposées par un juge, dans le cadre d'un processus judiciaire, pour assurer la responsabilité éventuelle de l'une des parties (comme, par exemple, la caution qu'un juge peut exiger d'une personne mise en examen, dans le cadre de l'instruction d'un procès pénal, pour assurer le paiement de la responsabilité civile ex delicto en faveur de la victime, au cas où sa culpabilité serait finalement prouvée).

Et, en fonction de leur montant, les cautionnements peuvent aussi être.. :

• Ou total: dans le cas où le garant est responsable de la totalité de la dette.
• Ou partielle: dans le cas où la caution n'est responsable que d'une partie de la dette(ainsi, par exemple, si le prêt demandé par Laura est de 30 000 €, les cautions ne sont responsables que de 15 000 €, et non de la totalité de la dette).

En outre, selon la raison ou le but pour lequel la caution est accordée, on peut également faire une distinction entre les cautions :

• A titre onéreux: ce sont ceux dans lesquels le garant fournit la caution en échange d'une contrepartie, comme de l'argent.
• À titre gratuit: il s'agit de ceux dans lesquels la caution fournit le cautionnement sans rien recevoir en retour(comme, par exemple, les parents de Laura, qui fournissent un cautionnement en faveur de leur fille pour lui rendre service, sans recevoir aucune contrepartie).

Enfin, il faut savoir que, dans tous les cas, les obligations, conformément à la loi, ne peuvent jamais être formalisées pour un montant supérieur à la dette principale garantie.

Comment les obligations sont-elles formalisées ?

Selon le code civil, le cautionnement ne se présume pas, mais doit être exprès, ce qui signifie qu'un cautionnement ne peut être donné que s'il existe un acte formel, c'est-à-dire un contrat dans lequel la caution s'engage solennellement à assumer cette obligation subsidiaire de paiement en cas de défaillance du débiteur principal.

Ainsi, lorsque dans une opération de crédit (comme un prêt personnel ou un prêt hypothécaire), le débiteur principal doit renforcer sa garantie par une caution tierce, ces cautions doivent se présenter à la cérémonie de signature chez le notaire, afin de donner leur consentement exprès à cette caution.

<ejemplo>Así pues, siguiendo nuestro ejemplo, los padres de Laura deberán venir a la Notaría a firmar la póliza intervenida ante Notario, en la cual formalizan este afianzamiento a favor de su hija.<ejemplo>

Quels éléments seront couverts par la caution ?

Conformément à la loi, les garanties ne couvrent que ce qui est expressément stipulé dans le contrat, c'est-à-dire que tout ce qui n'est pas détaillé et convenu dans le contrat ne peut être réclamé à l'avenir.

Il convient toutefois de garder à l'esprit que si la caution est indéfinie, comme c'est le plus souvent le cas, la garantie s'étendra non seulement à l'obligation principale, mais aussi à toutes les responsabilités accessoires qui y sont liées, y compris les frais de justice.

<ejemplo>Así pues, en nuestro ejemplo, si Laura no devuelve esos 30.000 euros a su banco, sus padres, como fiadores, deberán devolver esa cantidad (esto es, el principal del préstamo), pero también los intereses devengados y los gastos o costas judiciales que, en su caso, se hubieren generado al reclamar el pago de la deuda.<ejemplo>

Qui peut fournir une caution ?

Conformément aux dispositions du Code civil, la caution doit être une personne qui a la capacité de s'engager et un patrimoine suffisant pour répondre à l'obligation garantie, c'est-à-dire une personne majeure et disposant de revenus ou d'un patrimoine suffisants pour répondre à la dette en question, au cas où le débiteur principal serait dans l'incapacité de le faire.

En pratique, pour se porter caution, il faudra donc que les cautions aient une capacité économique adaptée au montant de l'obligation à garantir, de sorte qu'elles disposent par exemple d'un revenu récurrent et/ou, le cas échéant, d'un patrimoine leur permettant de faire face à la dette.

<ejemplo>Así pues, retomando nuestro ejemplo anterior, ahora Laura (que es auxiliar de enfermería en una clínica dental, con un contrato temporal y con un salario neto de 1.200 €), en lugar de querer comprar un coche, quiere comprar su primera vivienda (un piso de 120.000 euros, para el cual necesita un préstamo cuya cuota mensual asciende a 350 €), pero su banco no le quiere conceder la financiación por falta de garantías.<ejemplo>

<ejemplo>Como alternativa, su banco le propone que sus padres, Juan y Berta, presten fianza de la operación.<ejemplo>

<ejemplo>En tal caso, ello es posible dado que Juan y Berta son dos funcionarios de la Administración de Justicia con un salario neto de 2.000 € mensuales cada uno y, asimismo, disponen de una vivienda habitual en propiedad ya pagada, lo que garantiza que, si Laura no devuelve su préstamo, sus padres, Juan y Berta, como fiadores de la operación, tienen ingresos y patrimonio suficiente para responder de ello y devolver la deuda contraída por su hija, como fiadores.<ejemplo>

<ejemplo>Por el contrario, si Juan y Berta fueren dos personas desempleadas, sin ingresos recurrentes y sin propiedades a su nombre, dicho afianzamiento no sería posible, pues Juan y Berta no podrían aportar garantía alguna de que, en caso de incumplimiento por parte de su hija Laura, ellos pudiesen hacer frente a la devolución de esos 120.000 euros.<ejemplo>

Jusqu'à quel montant et avec quels biens le garant sera-t-il responsable ?

Tout d'abord, en ce qui concerne le montant pour lequel la caution est responsable, comme déjà mentionné dans une question précédente, il est nécessaire d'indiquer que la caution est responsable du montant expressément et explicitement convenu dans le contrat de cautionnement et, le cas échéant, des autres responsabilités accessoires qui y sont associées (comme, par exemple, les intérêts ou les frais de justice, le cas échéant).

Cela dit, en ce qui concerne les revenus, les biens ou les droits avec lesquels le garant répondra, comme aspect fondamental, il faut tenir compte du fait que le code civil espagnol, dans son article 1911, consacre ce qui est légalement connu comme le principe de la responsabilité patrimoniale universelle, établissant que les débiteurs répondent avec tous leurs biens, présents et futurs, pour l'exécution de leurs obligations.

Cela signifie que, contrairement à ce que beaucoup de gens peuvent penser, lorsqu'une dette ou une obligation est contractée, le débiteur ou le garant en sera responsable avec tous ses revenus (salaires, loyers, etc.) et ses biens (résidence habituelle, épargne, fonds de pension, résidences secondaires, présentes et futures).) et de leurs biens (résidence habituelle, épargne, fonds de pension, résidences secondaires), présents et futurs, de sorte que, en principe, tant que la dette en question n'est pas complètement réglée, les débiteurs ou les garants seront "traînés" par celle-ci, de sorte que tout revenu ou bien qu'ils obtiendront à l'avenir (une pension, un héritage, etc.) sera soumis et subordonné à l'exécution complète de cette obligation passée.

Par conséquent, compte tenu de ce qui précède, il est très important que toute personne, lorsqu'elle envisage la possibilité de fournir une caution, réfléchisse soigneusement à sa décision, car en cas de non-paiement par le débiteur principal, si celui-ci ne dispose pas de revenus ou de biens suffisants, la caution mettra en péril l'ensemble de ses finances familiales présentes et futures (c'est-à-dire pour le reste de sa vie), de sorte que, compte tenu de l'importance de l'entreprise, il s'agit d'une décision très importante, qui ne doit être prise que dans les cas où il n'y a pas d'autre option, et toujours, dans la mesure du possible, en veillant à ce que, en cas de défaillance, le garant puisse répondre à la dette sans mettre gravement en danger son économie familiale ou ses biens personnels les plus fondamentaux (comme, par exemple, la résidence habituelle).

Le fait que la caution ait été déposée sera-t-il enregistré dans une sorte de "registre" ?

En effet, contrairement à ce que beaucoup de gens pensent, le fait de fournir une garantie en faveur d'un tiers, bien qu'en principe il n'implique pas le déboursement d'argent (puisque la dette est assumée par le débiteur principal), a un effet indirect sur les finances du garant, puisque l'existence de cette garantie, si elle est fournie dans le cadre d'une opération de crédit avec un établissement financier, sera dûment enregistrée dans le registre central des crédits de la Banque d'Espagne (également connu sous le nom de CIRBE).

Ainsi, si à l'avenir le garant a l'intention de formaliser une opération de crédit en son propre nom, c'est-à-dire en tant que débiteur principal, la banque à laquelle il s'adresse consultera son CIRBE et verra qu'il figure déjà dans une opération à risque antérieure, même en tant que garant, et cela nuira à sa capacité d'emprunter, puisque ce risque sera pris en compte par la banque en question au moment de déterminer combien d'argent le garant peut emprunter de manière "sûre" pour rembourser tous les risques présentés par cette personne.

Quels sont les autres concepts juridiques à prendre en compte en matière de cautionnement ?

En ce qui concerne les cautions, il faut également tenir compte d'une série de concepts juridiques quelque peu complexes, mais sans aucun doute très importants, surtout dans le cas où, malheureusement, le débiteur ne peut pas payer la dette principale et que c'est la caution qui doit le faire.

Ainsi, ces concepts sont en particulier :

• Le bénéfice dit d'excusion, une figure juridique qui détermine que le créancier de la dette principale, avant de pouvoir réclamer quoi que ce soit à la caution, doit avoir exécuté tous les biens du débiteur, de sorte que ce n'est que lorsque le débiteur principal "n'a plus rien" qu'il sera possible de réclamer la dette impayée à la caution.
• Et aussi, ce qu'on appelle le bénéfice de division, la figure juridique qui permet de distribuer ou de diviser la dette principale entre les garants de l'opération, s'il y en a plusieurs.

Les deux chiffres, comme on peut le constater, sont en principe avantageux pour le garant, mais en ce qui concerne ceux-ci, il faut savoir que, dans la pratique, dans la majorité des opérations de crédit dans lesquelles des garanties sont fournies, l'entité financière "oblige" les parties à renoncer à ces avantages, de sorte que, en cas de non-paiement de la dette principale, si la caution a renoncé à ces chiffres, la banque créancière peut agir contre elle même si elle n'a pas exécuté tous les biens du débiteur et, de même, réclamer la totalité de la dette à l'une des cautions, même s'il y en a plusieurs.

<ejemplo>Así pues, por ejemplo, si en el marco de una ejecución hipotecaria, una vez finalizado el procedimiento de ejecución, con la subasta del bien hipotecado no es suficiente para devolver toda la deuda generada, si el fiador ha renunciado al beneficio de excusión, el banco puede optar por dirigirse contra el fiador para recuperar el resto de la deuda existente, si cree que ello le resultará más fácil que seguir la ejecución contra otros bienes del deudor (por ejemplo, en el caso de que el fiador sea titular de activos financieros líquidos, como dinero en cuentas corrientes, cuya ejecución es mucho más fácil y rápida que no la ejecución de otros bienes inmuebles que, en su caso, fueren propiedad del deudor principal).<ejemplo>

Par conséquent, comme on peut le constater, lorsqu'un garant accepte d'agir en tant que tel dans l'une de ces opérations, il doit comprendre, en détectant ces chiffres, qu'ils sont d'une importance vitale dans le cas où survient une situation dans laquelle le débiteur principal est incapable de rembourser sa dette.

Le garant peut-il réclamer l'argent au débiteur ?

Contrairement à ce que beaucoup de gens peuvent penser, en effet, si finalement le débiteur principal ne paie pas et que la caution doit payer, la caution, une fois la dette acquittée, peut réclamer la restitution de ce qui a été payé au débiteur principal.

À cet effet, le Code civil reconnaît ce que l'on appelle juridiquement une action en remboursement qui, comme mentionné ci-dessus, permet à la caution de réclamer au débiteur toutes les sommes qu'elle a dû payer en rapport avec la dette, en cas de non-paiement par le débiteur principal (y compris ici les intérêts et les frais encourus).

<ejemplo>Así pues, en nuestro ejemplo, si Laura no paga su préstamo, y al final son sus padres quienes deben retornar esos 30.000€ al banco, llegado el caso, si lo consideran conveniente, los padres de Laura podrían llegar a reclamar a esta la devolución del importe que hubieran abonado en concepto de esa deuda principal impagada.<ejemplo>

Qu'est-ce qu'un débiteur hypothécaire non débiteur ?

Par le biais de la figure du débiteur hypothécaire non débiteur, un tiers, propriétaire d'un bien immobilier, fournit celui-ci en garantie dans le cadre d'une opération de crédit principal, en constituant à cette fin une hypothèque sur le bien en question qui est sa propriété, de sorte que, en cas de non-paiement par le débiteur principal, le créancier peut engager une procédure de forclusion sur ce bien.

Quelle est la différence entre un cautionnement et une hypothèque sans débiteur ?

Par rapport à cette question, nous pouvons affirmer que, tout d'abord, par similitude avec le cautionnement, dans les deux cas, la caution et le débiteur hypothécaire non débiteur assument un risque pour le compte d'un tiers, qui est le débiteur principal, de sorte que, si le débiteur principal est défaillant et ne paie pas son prêt, la banque créancière peut se retourner contre eux.

Toutefois, contrairement à ce qui se passe dans le cas d'un cautionnement, le débiteur hypothécaire non débiteur ne met pas en péril l'ensemble de son patrimoine présent et futur, il limite son risque au bien en question qui est hypothéqué, de sorte que si le débiteur principal fait éventuellement défaut, la banque peut agir sur le bien supplémentaire qui a été hypothéqué, mais pas sur le reste du patrimoine du débiteur hypothécaire non débiteur.

<ejemplo>Así pues, retomando nuestro ejemplo anterior, si el banco acreedor lo acepta, Juan y Berta, los padres de Laura, para garantizar el préstamo hipotecario de su hija (el que pide Laura para comprar su piso nuevo), en lugar de prestar fianza, pueden optar por hipotecar una de sus viviendas (imaginemos una segunda residencia que poseen en una localidad de la costa), de modo que si su hija Laura no devolviera su préstamo hipotecario, el banco podría, llegado el caso, instar la ejecución hipotecaria de esa segunda residencia, pero no atacar todo el patrimonio de los padres de Laura (como, por ejemplo, sus nóminas, ahorros bancarios, otras propiedades inmobiliarias, etc.).<ejemplo>

Qu'est-ce qu'un débiteur non hypothécaire ?

La situation qui se présente lorsque, dans le cadre d'une opération de crédit pour l'achat d'un bien immobilier, un tiers qui n'est pas l'acquéreur du bien accepte de figurer comme débiteur solidaire de la dette qui est contractée.

<ejemplo>Así pues, retomando nuestro ejemplo anterior, podría suceder que Laura solicite a su banco 120.000 € para adquirir ella, exclusivamente, un piso para establecer su residencia, pero para garantizar la operación, la deuda sea asumida también por sus padres, no como fiadores, sino directamente como codeudores.<ejemplo>

<ejemplo>Por ende, es Laura quien, de ordinario (mediante un pacto entre ella y sus padres), abona la totalidad de las cuotas mensuales para devolver esos 120.000 € al banco, pero con la particularidad de que sus padres también constan como codeudores de ese préstamo.<ejemplo>

Quelle est la différence entre un cautionnement et un débiteur non hypothécaire ?

Comme on peut le constater, bien que l'objectif visé soit le même dans les deux cas (fournir davantage de garanties à l'opération de crédit pour qu'elle soit accordée), la différence entre les deux est évidente, puisque dans le cas du débiteur non hypothécaire, étant donné qu'il est codébiteur de l'opération, il est directement responsable de la totalité de la dette, avec tous leurs biens et aux mêmes conditions que le débiteur, qui a affecté le montant emprunté pour l'achat du logement exclusivement en leur faveur, de sorte qu'en cas de non-paiement, la banque créancière peut agir directement contre le débiteur non hypothécaire (et contre tous ses biens) pour récupérer la dette.

De toutes les réflexions faites par rapport à la figure de la caution, la plus importante, comme on peut le voir, est qu'il s'agit d'une figure certainement dangereuse. Le fait qu'elle n'implique pas un coût direct pour le garant au moment de la formalisation peut conduire de nombreuses personnes à la croyance erronée qu'elle n'a pas et n'aura jamais d'effet ou de conséquence sur leur personne.

Comme nous avons essayé de le démontrer dans cet article informatif, cette croyance que les cautions sont inoffensives ne pourrait pas être plus éloignée de la vérité, puisque, comme nous l'avons vu, le fait de fournir une caution pour garantir la dette d'un tiers signifie assumer un grand risque pour notre économie présente et future (rappelez-vous que nous répondrons à la dette avec tous nos revenus et biens présents et futurs) et que, de même, la caution réduit la capacité d'endettement actuelle de la caution, au cas où celle-ci, par la suite, voudrait formaliser une opération de crédit elle-même comme débiteur principal.

Pour toutes ces raisons, aussi intense et étroite que soit la relation de parenté ou d'amitié qui peut exister entre les garants, accepter de formaliser cette garantie est un acte très pertinent, qui doit être effectué de manière très réfléchie, et toujours, dans tous les cas, en s'assurant que le garant dispose d'une capacité économique suffisante pour pouvoir, le cas échéant, faire face à la dette sans mettre en péril son économie domestique et son patrimoine (rappelons que dans le passé, il y a eu des garants qui ont perdu leurs biens, même leur résidence principale, à cause du non-paiement de dettes hypothécaires), (il faut rappeler que dans le passé, il y a eu des garants qui ont perdu la propriété même de leur résidence principale en cas de non-paiement des dettes hypothécaires garanties, notamment dans le cas des parents à l'égard de leurs enfants).

Par conséquent, ma recommandation est que, bien que les circonstances soient sans aucun doute idéales (taux d'intérêt très bas, liquidités élevées, inflation, etc.) pour envisager d'acheter une maison en y accédant par le biais d'un prêt hypothécaire, l'attitude la plus intelligente serait d'effectuer une recherche exhaustive des différentes offres actuellement disponibles dans le système bancaire et de toujours essayer de choisir celle qui ne nécessite pas de garantie supplémentaire (même si elle est un peu plus chère). Comme nous l'avons vu, on peut, sans le savoir, mettre en danger l'économie familiale et les biens des proches (comme les parents ou les frères et sœurs, généralement) à l'avenir.